Новые ограничения для ФОП и простых украинцев: как не попасть в жернова финмониторинга

Тема финансового мониторинга остается острейшей при обслуживании в отечественных банках не только для бизнеса, но и для простых украинцев. Банкиры продолжают активно блокировать и принудительно закрывать счета, и обычно даже не объясняют причин таких наказаний. В результате человек остается без счета и денег. Но вынужден тратить немалые усилия и время, чтобы спасти свои средства, оправдываясь за каждую гривночку. Удается это не всем и не всегда.

Поэтому каждый новый документ и новые правила/рекомендации Национального банка относительно финмониторинга вычитываются до дыр и анализируются не только профессиональным сообществом, но и простыми пользователями, которые пытаются узнать, чего еще ожидать по этому вопросу. В конце января 2026 года Нацбанк в общих чертах анонсировал новые рекомендации, а впоследствии появился их полный текст. Для простых людей (физлиц) там есть один важный пункт, а остальные — для физлиц-предпринимателей (ФЛП, по-украински — ФОП), общая численность которых в Украине превысила 2 миллиона.

"Телеграф" обсудил новый финмоновский документ НБУ с двумя банковскими ассоциациями, известными благодаря знаменитым ограничениям на переводы физлиц с февраля 2025 года — 50—100 тыс. грн в месяц, которые действуют более года и ограничивают почти всех украинцев (лишь с несколькими исключениями). И выяснил, какие рекомендации и нововведения могут появиться из-за нового документа регулятора.

Что коснется простых людей

Ключевая рекомендация Нацбанка точно не понравится украинцам, поскольку из нее следует разглашение информации о финмониторинге для всех — физлиц, ФОП, юрлиц. Финансисты не считают это банковской тайной, потому будут открыто делиться данными о клиентах. И чаще всего под это будут подпадать именно обычные люди.

А именно: НБУ рекомендовал банкам делиться друг с другом сведениями о конкретных клиентах, не прошедших (проваливших) финансовый мониторинг. По любой причине. Сделал ли человек что-то не понимая/сознательно или просто не предоставил документы банку. И не важно из-за чего: намеренно не предоставил какие-то справки и что-то скрывает, физически не имеет того документа (например, налоговой декларации) или просто пропустил запрос банка из-за загруженности на работе (часто запросы направляются через банковские мобильные приложения). В настоящее время это серьезный прокол и основание для банка зафиксировать нарушение финмониторинга и заблокировать счет.

Если проблема не будет решена, то счет вообще закроют принудительно и могут отказать в выдаче наличными остатка денег или установить лимит на такую выдачу (несмотря на нарушение ст. 319 Гражданского кодекса), как, например, делает Райффайзен Банк — возвращает через кассу только до 30 тыс. грн, а остальные — только безналичным переводом в другой банк.

Что люди сейчас делают в такой безвыходной ситуации? Чаще всего переводят средства в другой банк, где имеют счет, и надеются, что их не выдадут. То есть банк, где он нарушил финмониторинг, никому об этом провале не сообщит — прежде всего в банк, куда перевел деньги человека. И украинец будет спокойно обслуживаться в новом учреждении. А если понадобится – поменяет еще несколько банков.

И именно эту практику Нацбанк требует перечеркнуть своим новым разъяснением. Регулятор требует, чтобы каждый банк, когда принудительно закрывает счет за нарушение финмониторинга и переводит средства в новое учреждение, каждый раз сообщал об этом банку-коллеге. Чтобы закладывал экс-клиента, с которым распрощался. Информация о провале финмона должна содержаться в назначении платежа при переводе — тревожная кнопка, красный флажок или черная метка. Как это ни назови.

Некоторые банки до сих пор так стучали на бывших клиентов, но далеко не все. Это не было массовым явлением. Но теперь точно станет, потому что НБУ требует. Ранее нацбанковцы анонсировали создание в этих целях специального реестра (черного списка клиентов), но впоследствии стало ясно, что для этого придется принимать специальный закон и строить технологическую базу. Работы на год или больше. Поэтому решили поспешить и внедрить межбанковскую практику обмена информацией, которая будет работать как часы.

Какая опасность для людей? Очень значительная: как минимум, новый банк (куда переведут деньги после провала финмониторинга) ограничит операции человека, как максимум — тоже закроет счет и откажет в обслуживании. В конце концов, можно потерять все счета и останется только одно: пользоваться исключительно наличными. Коммуналку и другие обязательные платежи придется проводить бумажными деньгами через кассу банка.

Положительный момент в новом разъяснении Нацбанка о финмоне — это изменение формата общения со всеми клиентами (и простыми людьми) относительно финансового мониторинга. Если до сегодняшнего дня это была тотальная секретность и игра в кошки-мышки: людей наказывали за нарушение финмона, не объясняя его принципов и за что именно "отхлестали". То теперь должна заработать тотальная прозрачность и открытость по этому вопросу. Прежде всего клиентам должны объяснить критерии, по которым оцениваются их действия, а затем каждый раз объяснять, что они нарушили.

"С целью построения конструктивных деловых отношений с клиентами рекомендуем обеспечить усиление взаимодействия с клиентами по вопросам финансового мониторинга. Например, рассмотреть вопрос внедрения информационных писем/размещения информации на сайте, в которых в понятной форме изложить требования законодательства в сфере финансового мониторинга и обязанность клиентов по запросу банка предоставлять информацию/документы, необходимые для выполнения ими обязанностей в сфере финансового мониторинга, в том числе объясняющие суть, характер и содержание финансово-хозяйственной деятельности и непосредственно подтверждающие осуществление обычной хозяйственной деятельности клиентов, что будет способствовать дальнейшему эффективному сотрудничеству", — буквально указано в новом разъяснении Нацбанка.

Что изменится для ФОПов

Большая часть новых финмоновских разъяснений НБУ предназначается ФОПам. Регулятор пишет, что среди них множество негодяев, которые используются для незаконных схем, и приводит некоторые примеры. Главная претензия власти к малым предпринимателям — это то, что их используют для дробления бизнеса крупных компаний, чтобы минимизировать налогообложение. Чтобы платить только 6% (1% военный сбор и 5% единого налога) + единый соцвзнос, если речь идет о ФОПах III группы, а не 20% налога на прибыль для юрлиц. Государство хочет получать от бизнеса больше налогов, поэтому устроило погоню за карманными ФОПами. И Нацбанк впрягся со своей стороны — натравливает банки на подозрительных предпринимателей, которым начнут активнее блокировать и принудительно закрывать счета.

В новом разъяснении НБУ даже указал признаки, к каким ФОПам следует активнее придираться:

• Если ФОП молодой — зарегистрирован менее года назад.
• Если в ФОП недавно произошла смена владельца или руководителя (сколько это — "недавно", не уточняется).
• Если это так называемый спящий ФОП: долгое время (тоже без календарного уточнения) не было финансовых операций, а потом вдруг пошли денежные проводки.
• Если ФОП имеет незначительный уставный капитал или активы, но без конкретизации сумм.
• Если у ФОП нет прибыли или есть убыток, однако фиксируются значительные денежные обороты по счету.

Если узнали в себе хоть один из перечисленных признаков, будьте готовы предоставлять банку объяснения и документы, что вы "не верблюд". Что осуществляете реальный бизнес и не занимаетесь незаконными схемами.

Презумпция невиновности здесь не работает, сам ФОП должен все доказывать: не убедите банк в честной работе — останетесь без счета. В рекомендациях НБУ от банков требуется подозревать каждого предпринимателя, пока он именно документами (не простыми пояснениями) не докажет свою невиновность.

Еще два нововведения, которые регулятор теперь требует от банков в отношении подозрительных ФОПов:

1. Ограничить для них круг операций, без уточнения, какие банковские сервисы следует запретить.
2. Ввести четкие лимиты по банковским операциям, без уточнения конкретных сумм, которые финансисты будут определять самостоятельно.

Многие указания носят общий характер и оставляют банкам простор для маневра.

Что финмоновские требования будут означать на практике

Поэтому "Телеграф" обратился в банковские ассоциации относительно конкретизации новых правил. И смог получить определенные уточнения.

Первое: банки действительно могут установить для ФОПов лимит по операциям, так называемый минимальный лимит, где не потребуется куча документов. Возможно, по тому же принципу, что и для физлиц год назад (с февраля 2025 года), когда людям разрешили платежи 50—100 тыс. в месяц, где при нижней планке (до 50 тыс. грн) нет строгих требований по документам, подтверждающим официальные доходы.

"В настоящее время мы обсуждаем возможность установления унифицированного лимита, в рамках которого ФОПы могли бы работать без представления в банки подтверждающих документов", — сообщил "Телеграфу" в эксклюзивном комментарии заместитель исполнительного директора Национальной ассоциации банков Украины (НАБУ) Дмитрий Глинский.

Суммы новых ограничений (лимиты) неизвестны даже приблизительно, но он считает, что чаще всего они будут применяться к новым предпринимателям.

"Лимиты, как правило, целесообразно применять к новосозданным ФОП (банки пока не могут оценить реальность бизнеса таких ФОП), а размер их будет зависеть от тех оборотов, которые планирует клиент, и его подтвержденных финансовых возможностей", — добавил Глинский.

Второе: в НАБУ также пообещали разработать прозрачные разъяснения по финансовому мониторингу для клиентов банков и разместить их на сайте. А их коллеги в Ассоциации украинских банков даже пообещали провести через две недели открытое обсуждение новых рекомендаций по финмону.

"Поскольку рекомендации НБУ требуют согласованного практического рассмотрения банковским сообществом, АУБ планирует вынести вопросы их практического применения на ближайшее заседание рабочей группы 18 февраля 2026 года (онлайн). По результатам обсуждения Ассоциация сможет обобщить практические подходы банков и сформулировать ориентиры/пояснения относительно применения рекомендаций — без вмешательства во внутренние модели банков и без создания "универсальных" алгоритмов, не соответствующих рискоориентированной природе финансового мониторинга", — рассказала "Телеграфу" председатель комитета по вопросам комплаенса и финансового мониторинга Ассоциации украинских банков Анна Горбенко.

Третье: финансисты обещают не ограничивать нормально работающие банковские операции ФОПов без действительно подозрительных/безосновательных денежных проводок.

"Ограничений для реального бизнеса нет и не планируется. Доступ ФОПов, которые ведут бизнес, к определенным банковским услугам будет зависеть от их заинтересованности в таких услугах и способности выполнять свои обязательства. Например, вовремя погашать кредит и платить проценты, платить комиссии за обслуживание и т.д.", — заверил Дмитрий Глинский.

Как не попасть под подозрение

А еще "Телеграф" попросил у экспертов совета: как не попасть под подозрение в нарушении финмона и не получить соответствующее наказание:

• Стать тотально прозрачным для банка.

"Быть открытыми для банков, особенно во время установления деловых отношений. Банк должен стать для клиента своеобразным "семейным врачом": знать все о "здоровье" бизнеса клиента и оказывать помощь в решении финансовых вопросов. ФОП должен открыто объяснить, какой бизнес он планирует делать, как это будет работать, какие операции планируются. А банк посоветует, как лучше оформить все это документально, чтобы не было недоразумений", — подчеркнул Глинский.

• Всегда быть готовым предоставить подтверждающие документы под свои операции.

"В случаях повышенного риска банки могут обращаться за дополнительными пояснениями/документами для понимания экономического содержания операций. Это не является автоматическим "блокированием", а элементом надлежащей проверки и управления рисками.

Общая рекомендация — иметь понятную бизнес-логику операций и подтвердить ее документами/пояснениями по запросу банка: договорная база, назначение платежей, связь операций с деятельностью. Также важно своевременно реагировать на запросы банка в рамках действующих процедур», – пояснила Анна Горбенко.

• Не отчаиваться, а просто дать объяснения, даже новосозданным предпринимателям.

"Важно понимать, что "молодость" ФОПа не была до сих пор и не будет в дальнейшем стоп-фактором для банков. Но и обслуживать таких клиентов "с закрытыми глазами" банки не должны. Поскольку в Украине распространено использование ФОПов в не совсем правомерных целях, внимание к новосозданным бизнесам должно быть соответствующее", — подчеркнул он.

Новое разъяснение НБУ еще изучается в банках и профильных ассоциациях, нарабатываются дополнительные правила. Ожидается, что их фактическая реализация начнется весной.