Банк заблокировал счет: почему это произошло и как вернуть деньги (пошаговая инструкция)

Обслуживание в украинских банках больше не является чем-то простым, комфортным или тривиальным. Человеку более недостаточно положить деньги на счет, предоставив финучреждению право на них зарабатывать. Каждый день после этого может стать экзаменом, потому что банки ежедневно усиливают свой финансовый мониторинг, о чем уже писал "Телеграф", и государство в лице Нацбанка предоставило им право требовать от клиента объяснения, документы о его средствах. И для этого не обязательно иметь миллионы на карте или осуществлять огромные переводы. Все эти нервы только для того, чтобы иметь от банка самый простой пластик и безналично платить за повседневную жизнь.

"Телеграф" опросил юристов, которые разбираются в финансовых делах, чтобы выяснить, как не иметь проблем с финмоном и что делать, когда банк все же заблокировал счет и не хочет возвращать деньги.

Пять базовых правил перед открытием счета

В прошлой статье на эту тему мы уже выяснили, что в последнее время банкиры стали гораздо активнее придираться к клиентам, требуя документы об их личных деньгах и принудительно закрывая счета, когда им не понравятся пояснения и предоставленные бумаги. А еще установили, что наиболее требовательны в финансовом мониторинге крупные государственные структуры типа ПриватБанка и Ощадбанка, а еще банки с иностранным капиталом, которые могут замордовать украинца даже так, как их европейские собственники не умеют. Наверное, хотят превзойти европейский финмон.

"На практике прослеживается тенденция, что уровень финансового мониторинга и его реализация, как правило, зависят от размера банка и привлеченности иностранного капитала. Это объясняется наличием у банка соответствующих ресурсов для надлежащего внедрения мониторинга и уровнем риска применения санкций регулятором в случае несоблюдения нормативов", — пояснил "Телеграфу" руководитель практики налогового права ЮФ "Ильяшев и Партнеры" Иван Маринюк.

Чтобы не напороться на проблемы, еще до открытия счета следует понять главное: банк вам не друг (то, что доверяете ему деньги, ничего не значит), и собственная судьба для него важнее вашей. Особенно когда НБУ имеет право максимально штрафовать банк на 135,15 млн грн, уже поступал так, и это уже приводило к закрытию финучреждений (РВС Банк). Так что если понадобится, в банке даже не моргнут перед тем, что заблокировать ваши деньги и принудительно закрыть счет.

Поэтому еще до похода в банк и установления с ним деловых отношений (открытие счета) нужно сделать хотя бы пять базовых вещей:

1. Разделить сэкономленные деньги на две большие группы: официальные, под которые есть зарплатные и другие справки или налоговые декларации, и неофициальные — от всевозможных халтурок, подработки на стороне, незадекларированных подарочков или просто заначек за всю жизнь.
2. На счет в банке никогда не кладите неофициальное. Несите туда только деньги, под которые есть документы.
3. Если заработали неофициальные деньги наличными, то наличными и тратьте. Не несите их в банк. Ничего страшного в этом нет и необязательно модно платить смартфоном в кафе. В Евросоюзе, в который стремится Украина, наличных не боятся, и, например, в Германии нормальной практикой является хранение/расход именно бумажных денег.
4. Если у вас есть официальная зарплата, но небольшая, или вообще минималка, то есть 8,6 тыс. грн в 2026 году, но хотите иметь на счетах больше, то вам нужно больше одного счета в одном банке. Посетите несколько финучреждений. Деньги нужно вкладывать в несколько банков, пропорционально официальному заработку. Одну зарплатную справку сможете каждый раз носить в разные банки (никто не будет знать, что документ или копия уже предоставлялись в других местах). И на одном счете в одном банке лучше не держать больше 15—20 тыс. грн.
5. Если решили иметь один или более счетов, то они не должны быть в "мертвом" состоянии, что в банках считают подозрительным поведением. Ими нужно время от времени пользоваться. Не обязательно тратить большие суммы, достаточно несколько раз в месяц платить за продукты в магазине или за кофе/вкусняшку. Тогда банк будет определять счет как живой и не подозрительный.

Финансисты стали гораздо более тщательно следить за деньгами и поведением клиентов, и не только относительно огромных сумм.

"Если раньше основной фокус был на крупных операциях более 400 тысяч гривен, то сегодня внимание могут привлечь транзакции уже на уровне 100—150 тысяч. В некоторых случаях — и меньше", — отметила советник адвокатского объединения Eternix Дария Лазарева.

Главные правила после открытия счета

Если у вас уже есть счет/счета, то следует приготовиться к определенной порции финансовой бюрократии, которая понемногу становится частью повседневной жизни.

Управляющий партнер адвокатского объединения "Юридическая компания "Winner" Игорь Ясько объяснил читателям "Телеграфа", к чему нужно быть готовыми, и дал базовые советы:

• Иметь базовый пакет доказательств происхождения средств, так сказать, наготове: договоры, расписки, справки о доходах, документы о продаже имущества, налоговые декларации.
• Вести хоть какую-то системную финансовую историю: не смешивать бизнес и личные средства, не гонять деньги через десяток карточек, избегать "каши" с p2p-переводами (не делать пачками перечисления без очевидной цели, чтобы банк не решил, что вы дроп).
• Выстраивать коммуникацию с банком в письменном виде: e-mail, банковские сообщения, официальные обращения — это может потребоваться впоследствии для жалоб в Нацбанк и судебных исков, если до этого дойдет.
• В сложных ситуациях сразу привлекать юриста, а не "отвечать, как получится". Именно на этом этапе часто решается, будет ли потом суд.

"Отличие от прошлых лет в том, что сейчас советы гораздо больше ориентированы на превенцию (структурирование операций, финансовая грамотность, разграничение потоков), а не только на "реакцию" после блокирования. Помогает это тогда, когда банк готов слушать и у него есть пространство для дискреции. Не помогает в случаях, когда банк уже принял внутреннее решение "расторгнуть отношения" или находится под давлением регулятора", — сразу уточнил Ясько.

Не делать резких движений и не привлекать к себе чрезмерного внимания банка — едва ли не ключевая задача простого человека.

"Система сегодня работает не против клиента, а против риска. Задача клиента — не выглядеть риском. Финмониторинг сейчас — это не проверка "после", а постоянный анализ финансового поведения. И лучшая защита — это предсказуемость, логичность операций, соответствие задекларированному профилю и финансовая дисциплина", — подчеркнула Дария Лазарева.

А управляющий партнер юридической компании "Максим Боярчуков и Партнеры" Максим Боярчуков выделил важнейшие моменты для физлиц-предпринимателей (ФЛП, по-украински — ФОП):

Во-первых: минимизируйте нетипичные операции, разовые крупные транзакции, резкие скачки обращения, транзитные платежи (когда средства быстро заходят и сразу выходят) — это классические триггеры финмониторинга. Если такая операция планируется, целесообразно заблаговременно приготовить подтверждающие документы. Именно нетипичные операции чаще всего становятся триггером для проверок. Регулярность поступлений, логичность сумм, соответствие КВЭДам и характеру деятельности – это то, что алгоритмы банков оценивают в первую очередь. Если ФОП декларирует одну деятельность, а получает платежи с другим экономическим содержанием, это автоматически повышает риск.

Во-вторых, документы должны быть под рукой еще до того, как их попросят. Договоры, акты, инвойсы, переписка с клиентами, объяснение происхождения средств – все это лучше сохранять системно. На практике счет часто блокируют не из-за плохих операций, а из-за того, что клиент не может быстро подтвердить их содержание.

В-третьих: не смешивайте личные деньги и бизнес. Это одна из самых распространенных ошибок ФОПов.

Когда через предпринимательский счет проходят бытовые расходы или переводы кому-то, банк видит хаотическое движение и повышает уровень риска. Смешение бизнесовых и личных платежей – главная причина подозрений банков.

В-четвертых: всегда имейте план "Б". Практика показывает, что резервный счет в другом банке – это уже не роскошь, а финансовая гигиена. Если один счет временно ограничат, бизнес и жизнь не остановятся. Поэтому целесообразно иметь резервный счет в другом банке, чтобы при временной блокировке не остаться полностью без доступа к средствам.

"И еще один важный момент: игнорировать банк — худшая стратегия. Важно отвечать на запросы спокойно, структурированно, в письменной форме и с полным пакетом документов. Эмоции здесь не помогают, а структурированные объяснения — да. Игнорирование запросов только усугубит ситуацию", — добавил Боярчуков.

Что делать, когда счет все же заблокировали

Когда счет заблокировали, то первое, что нужно сделать, — это успокоиться, ни в коем случае не устроить банку истерику. И это не пустые слова. Во многих банках во внутренних документах прописано, что чрезмерная эмоциональная реакция клиента на финмониторинг является признаком риска. Там не думают, что вы расстроились, потому что остались без денег. Нет. Логика противоположная: "рыльце в пушку", вот и орет. После этого банкир поставит напротив вашего имени отрицательную отметку, и решить проблему станет немного сложнее.

Максим Боярчуков в комментарии "Телеграфу" признал, что, по действующему законодательству, банк и вправду вправе останавливать клиенту сделки, однако подчеркнул, что он "не может действовать произвольно". Клиент имеет право на:

• письменное уведомление о причинах ограничений;
• возможность дать объяснение;
• обжалование решений банка (в том числе в судебном порядке).

Когда вам заблокировали счет, то в контакт-центре обычно предложат два варианта:

• или скажут, что нужно предоставить документы о своих доходах и объяснить природу финансовых операций;
• или сообщат о принудительном закрытии счета.

Во втором случае очень трудно договориться с банком и остаться его клиентом. А вот в первом есть шанс на разблокирование счета и возобновление его работы. Следует найти максимум справок об официальных доходах и логически объяснить свои платежи, что обычно делается в отделении банка. Если, например, деньги перечислялись родственникам, то сразу берите свидетельство о рождении детей или свое, когда средства шли родителям.

Если нет официальных документов при больших суммах на счете, то будьте готовы к тому, что в банке называют "разрывом деловых отношений". Банк принудительно закроет счет, а информацию о вас передаст в Госфинмониторинг (финансовую разведку), если подозревает сомнительные финансовые операции. Но если финразведка не увидит в ваших действиях отмывания денег или финансирования терроризма, то позволит забрать деньги из банка.

По действующему законодательству имеете право на два варианта:

• получить наличные деньги в кассе;
• перевести средства на свой счет в другом банке в безналичной форме.

Всегда требуйте у банка выдачу ваших средств наличными деньгами в кассе. Когда банк откажет в выдаче бумажных денег, на месте в отделении пишите заявление на имя главы правления финучреждения с требованием выдать именно наличные деньги, на что вы имеете право согласно постановлению Нацбанка № 65. Ссылаетесь на него и пишите, что банк нарушает действующий документ регулятора, а вы требуете соблюдения нормативной базы.

Дальнейшее общение с банком лучше вести в письменной форме, шаги должны быть последовательными:

• Заявление на главу правления банка с требованием выдать деньги наличными.
• Обязательно требуйте письменный ответ банка на ваше письмо. Если даже при этом будет отказ в выдаче наличных денег (банк может заявить, что это противоречит его внутренним правилам), то сразу составляйте жалобу на Нацбанк, которую можно подать в электронной форме на его официальном сайте — здесь. Указываете на нарушение собственных прав (права на наличные деньги) как потребителя финансовых услуг и на факт нарушения банком постановления НБУ №65 в вашем случае (нарушение любого нацбанковского постановления грозит штрафом в размере до 1% уставного капитала банка, если жалоба будет объективно рассмотрена). И требуете влияния на банк, чьи внутренние правила противоречат действующему законодательству. Прилагаете к заявлению письменный ответ банка.
• Когда это все не поможет, можно рассмотреть иск в суд.

Впрочем, если деньги будут крайне нужны и вы согласитесь на безналичный перевод на счет в другом банке, то предоставляйте реквизиты тому финучреждению, которое вам лично не жалко потерять. Поскольку очень велика вероятность, что уже новый банк тоже заблокирует счет. Вас "спалит" финучреждение, которое вы покинули: напишет в назначении платежа, что это деньги с принудительно закрытого счета. Это очень плохой звоночек, практически "черная метка".

Поэтому после перевода средства следует максимально оперативно снять, и лучше всего в банкомате, чтобы ничего не объяснять в отделении. А этим счетом не пользоваться, даже если банк-получатель сразу его не закроет. По крайней мере, до того момента, когда не получите официальные доходы и не появится официальная справка, которую можно предоставить банку.

На чьей стороне суды

С иском в суд следует идти, когда теряете из-за закрытия счета более-менее значительные суммы. От 100 тыс. грн и выше. Потому что только оформление иска может стоить около 20 тыс. грн. Вторая предпосылка для суда – это ваша правовая позиция. Вы ничего не нарушали и убеждены, что банк придирается. То есть вы предоставили официальные документы на соответствующие суммы операций, убеждены, что вопросов к этим бумагам не может быть, и действительно есть признаки банковского произвола.

Опрошенные "Телеграфом" юристы говорят, что в украинской судебной системе уже сложилась определенная практика относительно судебных споров по финансовому мониторингу. Количество дел на эту тему заметно возросло, хотя именно финмоновскую статистику отдельно никто не составляет.

"Общее количество судебных обращений (всех категорий) в 2025 году превышало 4 млн дел, и существенную долю составляют договорные споры, в том числе банковские. По публичной судебной практике и материалам юркомпаний можно говорить о росте количества споров, где предметом являются действия банка в рамках финмониторинга: блокировка, расторжение договора, невыдача средств, комиссии", — отметил Игорь Ясько.

Но подчеркнул, что большая война в Украине (соответственно, борьба с финансированием терроризма и т.п.) несколько сместила акценты, но не отменила права клиентов:

• Суды внимательнее смотрят на аргументы банков по борьбе с отмыванием средств, финансированием терроризма, обходом санкций — эти риски воспринимаются серьезно.
• В то же время суды ожидают, что банки смогут четко доказать основания признания клиента высокорисковым, предоставления возможности дать объяснения и отсутствие дискриминационного подхода.
• То есть "особый период" — это не карт-бланш для банка: формальные ссылки на финмон без доказательств внутренних процедур и пропорциональности не работают.

"В решениях все чаще упоминается баланс между публичным интересом (безопасность финансовой системы) и правами конкретного лица на собственность и справедливый суд", — подчеркнул Ясько.

А Максим Боярчуков даже сделал для "Телеграфа" небольшую подборку судебных дел/выводов Верховного суда, которые могут пригодиться в вашем случае (его постановления не подлежат обжалованию и содержат правовую позицию):

• Постановление Верховного суда в составе Кассационного хозяйственного суда (КХС ВС) от 10.02.2022 в деле 910/18504/20

Суды установили, что банк не доказал надлежащими и допустимыми доказательствами обоснованности оснований считать, что клиент совершал платежные операции, содержащие признаки осуществления рисковой деятельности в сфере финансового мониторинга и подвергает банк риску применения к нему соответствующих мер влияния.

• Постановление КХС ВС от 28.02.2023 по делу 910/10855/21

Материалы дела не содержали решения банка об установлении неприемлемого риска по результатам его переоценки. Банк не доказал обстоятельства совершения обществом финансовых операций, содержащих признаки осуществления рисковой деятельности в сфере финансового мониторинга и существования риска применения к банку соответствующих мер воздействия. В частности, незаконность источников происхождения средств общества, других его активов или прав на такие активы, а также не доказал наличия в банковских операциях признаков отмывания доходов.

• Постановление КХС ВС от 09.01.2024 по делу 922/1253/23

Суды исходили из отсутствия доказательств наличия у банка правовых оснований для остановки финансовых операций клиента более чем на 30 рабочих дней, установления ему статуса неприемлемо высокого риска, соблюдения банком процедуры обращения в специально уполномоченный орган в порядке, определенном законом.

После системного анализа мотивирующих частей вышеупомянутых постановлений Боярчуков сформировал критерии/обстоятельства, которые должны быть установлены судами для разрешения спора, связанного с финмониторингом, и соответственно должны учитываться потенциальными участниками такого спора, а именно необходимо выяснить:

• Факт существования достаточных оснований, чтобы считать, что клиент банка совершал финансовые операции, содержащие признаки осуществления рисковой деятельности.
• Подтверждаются ли такие основания надлежащими, достаточными и допустимыми подтверждениями.
• Установить критерии, по которым клиенту банка установлена та или иная степень риска, и проверить достаточность обоснованности установления степени риска.
• Проверить соблюдение банком установленной законом процедуры установления степени риска и расторжения договора банковского счета.

"Отдельно стоит отметить, что бремя доказывания в таких спорах возложено, в первую очередь, на субъект финансового мониторинга, то есть на банк. Но по состоянию на сегодняшний день уже сформирован определенный перечень "ориентиров" по документам, которые банк должен предоставить в подтверждение правомерности своих действий", — сказал нам Максим Боярчуков. И перечислил эти документы:

• Внутренний документ банка или выписка из него, устанавливающий процедуру проведения надлежащей проверки, оценки рисков и принятия соответствующего решения в отношении клиента по результатам их проведения.
• Решение посредством заключения (вывода) или в виде другого документа, который согласно внутренним документам банка считается таким решением, с четким указанием оснований отказа от деловых отношений с клиентом или совершения финансовой операции.
• Достаточную аргументацию со стороны банка, на основании чего клиенту установлена степень риска и по каким критериям, аргументацию по приоритетности/значимости каждого из критериев, учитывая возможные последствия/влияние соответствующих рисков и их удельный вес для дальнейшей оценки уровня риска.

Если окажется, что у банка всего этого нет или составлено ненадлежащим образом, то у клиентов будут более высокие шансы на выигрыш. Сложная и малопонятная для простого человека бюрократия и самоуверенность банкиров может пригодиться украинцу, оставшемуся без счета.

Юристы уверяют, что, когда люди выигрывают судебные споры у банков, финансисты действительно восстанавливают им счета и обслуживают в дальнейшем.