Банки ужесточили контроль: за что сейчас блокируют счета украинцев и за какими суммами следят

Больше всего жалоб на принудительное закрытие счетов поступает от клиентов двух банков

Блокирование и принудительное закрытие банковских счетов в Украине в прошлом году стало распространенным явлением и может участиться в 2026 году. Об этом говорят юристы, которые занимаются финансовыми спорами и защищают права простых людей и физлиц-предпринимателей (ФОП) в судах. Финансовый мониторинг со стороны банков будет ужесточаться, а справок, деклараций и других бумаг от людей потребуют все больше. "Телеграф" выяснял новые требования банкиров и приводит конкретные кейсы дел, по итогам которых украинцы оставались без счетов и денег.

Как банки постепенно вводили финмониторинг

О планах банков значительно усилить финансовый мониторинг можно было догадаться еще в начале прошлого года. Когда они хором, прикрываясь профильными ассоциациями (Ассоциацией украинских банков и Национальной ассоциацией банков Украины), ввели для населения ограничения на платежи с несколькими исключениями и дополнительные требования по проверкам ФОП: в феврале 2025 года простым людям ограничили переводы (p2p-платежи) диапазоном 50—150 тыс. грн в месяц, а с 1 июня ужесточили их до 50–100 тыс. грн. Но общественность не желала верить в плохое и восприняла это без большого сопротивления, как очередную военную необходимость.

Не замечая, что формальным автором нововведений стал не Нацбанк (хотя именно он побуждал к этому), который до этого вводил различные ограничения на время военного положения, которые якобы должны отменить после достижения мира. Платежные же ограничения, подписанные на базе вышеупомянутых ассоциаций (АУБ и НАБУ), банками введены без конкретного срока и главное — без привязки к войне. Так что они могут существовать неограниченное время.

Это стало предвестником более строгого финмониторинга простых людей и ФОПов.

"В 2025 году банки существенно усилили финансовый мониторинг. Снижены пороговые суммы операций, расширен перечень автоматических триггеров для анализа транзакций, алгоритмы проверки стали более жесткими и цифровизированными. Результат — увеличение случаев блокирования операций и даже принудительного закрытия счетов. Часто это происходит без детального объяснения причин", — подтвердила "Телеграфу" советник адвокатского объединения Eternix Дария Лазарева.

Ее коллеги говорят о дополнительных причинах для усиления финмона — в том числе для увеличения налоговых сборов в госбюджет, в котором во время войны только увеличивался текущий дефицит. А еще и о стимулирующих действиях Нацбанка, который на полную запустил в отношении банков карательную машину со штрафованием тех финучреждений, которые, по его мнению, сильно жалели/миловали клиентов.

"В 2025 году финансовый мониторинг был усилен. Такие действия были направлены на предотвращение отмывания средств, финансирования терроризма и уклонения от уплаты налогов. Ради стимулирования банков к переходу к более глубокому финансовому мониторингу НБУ увеличил санкции и количество проверок банковских учреждений. В частности, Национальный банк активизировал выездные проверки банков и применение значительных штрафов за формальный подход или ненадлежащий риск-анализ", — уточнил в комментарии "Телеграфу" управляющий партнер юридической компании "Максим Боярчуков и Партнеры" Максим Боярчуков.

В то же время эксперты заметили принципиальное изменение отношения банкиров к финмониторингу.

"В течение 2025-го и в начале 2026 года очевидным стало изменение подходов банков к проведению финансового мониторинга. Тектонический сдвиг произошел в контексте того, что мониторинг по факту проведенной финансовой операции все чаще становится прошлым, а ему на смену приходит анализ моделей финансового поведения субъектов", — считает адвокат АО Leshchenko&Partners Игорь Быков.

От сбора компромата до запуска роботов

За последние годы украинские юристы приобрели немалый опыт в защите прав простых людей и бизнеса в спорах о применении банками финансового мониторинга и его последствиях — блокировании и принудительном закрытии счетов.

Так что даже составили определенную периодизацию изменений принципов финмона, чтобы люди поняли, как их "медленно варили, будто лягушку":

• С 2019 года, когда в Украине была принята новая версия закона о финмониторинге (ее назвали революционной и поворотной), до 2021-го введен принцип "Знай своего клиента" (know your customer, KYC), мониторинг типовых моделей поведения. Некоторые называли это сбором компромата. А потом и того, что банкиры называют рискоориентированным подходом. Когда каждый клиент изучается и оценивается с позиции риска и проблем, которые могут провоцировать его финансовые операции. Одно время людям было это безразлично, особенно если через банк не осуществляли ничего, кроме стандартных платежей (не претендовали на кредиты или что-то сложнее). А сейчас все на это наткнулись. Именно по этому принципу (рисковости) теперь украинцев распределяют на три категории и определяют по ним вышеупомянутый предельный лимит платежей в месяц: не более 50 тыс. грн — для высокорисковых, 100 тыс. грн — для средне- и низкорисковых.
• 2022 год — из-за начала полномасштабного вторжения, адаптации и перехода банков на военные рельсы новые методики финмона почти не внедрялись.
• 2023 год – более масштабная и основательная отработка внутренних методик банков по финансовому мониторингу, первая установка для клиентов предельных комиссий для выдачи средств с принудительно закрытых счетов.
• 2024 год – формирование идей и реализация первых шагов к поведенческому анализу клиента. Причем с максимальной автоматизацией процесса. Банковские операции людей и бизнеса в онлайн-режиме отслеживает специальная программа, в которую вбито очень много критериев, и сравнивает с их профилями. То есть о каждом из нас уже собрали максимум данных, а теперь следят за нами, как за "животными в зоопарке". Насколько наши действия в банке отличаются от предыдущего поведения и данных, которые мы сами выложили о себе в анкете (при открытии счета) и от признаков нашего профиля, составленного на нас и похожих на нас клиентов. "Большой брат" (компьютерный супермозг) в режиме реального времени сравнивает наши обороты по счету, частоту наших операций и даже период времени, когда мы их совершаем (время года, месяц, день недели и даже время — день/ночь), оценивает экономический смысл и аномальность. Когда определяется аномалия или риск, робот автоматически блокирует счет.
• 2025 год — активная фокусировка банков на борьбе с дроблением бизнеса и другими схемами, которые используются для минимизации налогообложения, а также на борьбе с так называемыми дропами (подставными лицами, чьи счета используются третьими лицами в незаконных схемах). Еще наши финансисты начали трактовать западные стандарты AML как поведенческую составляющую клиента наряду с мониторингом соответствия бизнес-модели и финансовому поведению, их соотношения: Anti-Money Laundering помогает выявлять и предотвращать легализацию (отмывание) доходов, полученных преступным путем и финансирование терроризма. То есть банк оценивает не только физлицо или ФОП с присущими им операциями, а всю цепочку их действий и финансовое взаимодействие с родственниками/друзьями/партнерами/контрагентами.

В настоящее время активно применяются новые технологии и, конечно, ИИ (искусственный интеллект), технология постоянно самосовершенствуется.

"Фактически мы видим переход от точечных реагирований к масштабной, более системной работе финансовой разведки. Финансовый мониторинг в Украине стал более активным и структурно более жестким", — отметила Дария Лазарева.

За что конкретно наказывают украинцев

Банкиры любят подчеркивать, что лишают простых людей и ФОП счетов, когда им по первому требованию не предоставляют полный пакет запрашиваемых документов. Впрочем, причин гораздо больше.

Управляющий партнер адвокатского объединения "Юридическая компания "Winner" Игорь Ясько по просьбе "Телеграфа" привел такие наиболее распространенные причины блокировок и принудительных закрытий счетов в 2025 году:

• Нетипичные для профиля операции: крупные одноразовые зачисления на счет студента/пенсионера, активизация "спящих" счетов, резкое изменение финансового поведения без всякого объяснения.
• Использование личных счетов для бизнеса: массовые поступления от различных контрагентов, регулярные оплаты за товары/услуги через карту физлица вместо ФОП-счета.
• Связь с офшорами, криптовалютными операциями, p2p-переводы с иностранных бирж. Любые движения средств, которые трудно "приземлить" на легальный доход в Украине.
• Географические и санкционные риски: операции с контрагентами из высокорисковых юрисдикций, связанных с РФ/РБ, структурами из санкционных списков. Это иногда срабатывало даже на уровне "чрезмерной осторожности" банка.

"Помимо распространенных причин блокирования счетов, все большую популярность сегодня приобретают такие, на первый взгляд, не очевидные аспекты, как аномальная интенсивность операций: обычно вызванная работой автоматизированных скриптов или связанная с работой обменного пункта. А еще — несоответствие фактических обстоятельств цифровому финансовому профилю клиента, сформированного банком в рамках политики KYC ("знай своего клиента"). И даже нетипичный цифровой след, который возникает после использования VPN при входе в банкинг из стран "серого списка" FATF, или слишком частые транзакции с иностранными необанками", — добавил "Телеграфу" Игорь Быков.

А еще рассказал, что банки уже обращают внимание на так называемые "токсичные" связи клиента с контрагентами второго уровня. Вы конкретно можете быть чистым перед своим финучреждением – белым и пушистым. Но ваш контрагент, которому вы, например, перевели деньги, таковым не будет. Оказывается, он когда-то получал деньги от "дропа" (или от другого подозрительного клиента) и уже находится под пристальным наблюдением банка, даже не зная этого. Банк же оценит всю цепочку переводов и заблокирует всех вместе. Включая вас, несмотря на то, что, может быть, вы ничего страшного не делали.

Иногда против человека может сыграть даже так называемый инфраструктурный момент, то есть, где именно вы входите в мобильное приложение банка или интернет-банкинг.

"Когда вы лично ничего не нарушили, однако ваш цифровой след пересекается с профессиональными правонарушителями. Например, вы пользуетесь wi-fi в большом коворкинге или публичном месте, с которого одновременно "работают" фермы дропов или ботофермы. Банк видит вход из идентичной сети и блокирует весь пул активных сессий. Или вы купили бэушный iPhone, который раньше принадлежал профессиональному "дроповоду". Уникальный идентификатор устройства (Device ID) уже находится в черных списках банковских антифрод-систем", – привел пример Быков.

И отметил, что банк также может заинтересоваться и так называемыми математическими аномалиями в суммах переводов клиента (регулярные переводы округленных сумм). Алгоритм финучреждения может расценить это как искусственное разбиение наличного дохода, а не реальные бытовые переводы, где обычно присутствуют копейки или неровные суммы.

Какие конфликты и суммы

По наблюдениям Игоря Ясько, наиболее типичные финмоновские конфликты банков с физлицами выглядят так:

• Блокировка карты с бытовыми операциями: переводы от родственников/коллег, донаты на армию, покупка криптовалюты, большие выплаты от компаний (премии, отступные, компенсации), которые банк воспринимает как "нетипичные" и требует полный пакет документов.
• Заморозка социальных/пенсионных счетов: случаи, когда под блокировку попадали счета с пенсиями или соцвыплатами. Обычно это происходит из-за других параллельных операций клиента, поручительства и т.д.
• Принудительное закрытие и высокая комиссия при выдаче средств: кейсы, где банк при закрытии счета удерживал до 20–30% суммы как комиссию за выдачу наличных или перевод, что шло вразрез с позицией НБУ.

И более системные примеры в случае ФОПов:

• Подозрение в "дроблении" бизнеса и уклонении: использование нескольких ФОПов, регулярные переводы между ними, превышение типовых оборотов без логического объяснения вида деятельности.
• Несоответствие оборотов заявленному КВЭД: например, у ФОП с ИТ-КВЭД массово идут платежи за "торговлю товарами", или у "консультанта" — официальные продажи товаров без изменения КВЭД и деклараций.
• Использование ФОП-счета как "распределительного" для группы лиц: массовые зачисления от других физлиц, моментальные выводы наличных, отсутствие понятных договоров.
• Споры по блокированию экспортно-импортных расчетов: запросы банка по ВЭД-договорам, инвойсам, таможенным декларациям, подтверждение происхождения средств от нерезидентов.

При этом юристы признают, что при анализе принимаются во внимание и суммы транзакций. Дария Лазарева даже проследила для "Телеграфа" определенные закономерности, если речь идет о физлицах:

• до 30 тыс. грн в месяц — риск проверки обычно минимален при условии, что профиль клиента соответствует реальным поступлениям. Но даже здесь возможны вопросы, если человек отмечает, что у него нет официального дохода, а на счет регулярно поступают средства.
• 30–100 тыс. грн — все зависит от структуры операций: кто платит, как часто, какие суммы, отвечает ли это задекларированной деятельности. Здесь возможны выборочные запросы документов.
• более 100–200 тыс. грн. — почти гарантированно попадают в поле зрения системы. Банк будет просить объяснение, подтверждение источника средств, информацию о бизнес-модели и уплате налогов.

"Впрочем, важно понимать, что эти цифры — только ориентиры. Ни один банк не публикует точные алгоритмы рискоориентированного подхода. Конкретные триггеры финмониторинга — информация с ограниченным доступом. Реальная вероятность проверки определяется не только суммой, а комплексом факторов", — отметила Лазарева.

При этом Игорь Ясько сообщил, что больше всего жалоб на блокирование и принудительное закрытие счетов сейчас поступает от их клиентов со счетами в двух госбанках — ПриватБанке и Ощадбанке. А еще имеющих счета в крупных финучреждениях, входящих в иностранные группы. Более лояльными в части финмониторинга пока выглядят небольшие банки, хотя они могут резко менять свою политику (отношение к клиентам) после профильных проверок Нацбанка.

"Телеграф" продолжит отслеживать тему финмониторинга и следующую статью посвятит вариантам выхода из сложной ситуации и освобождению средств с заблокированного счета.