Кредитная ловушка: как люди пытаются вернуть украденные деньги, а банки, НБУ и силовики ничего не расследуют

Украина захлебывается в мошеннических атаках на банковские счета населения. Нападения идут волнами одно за другим. Преступники придумывают новые способы обмануть людей, которые во время страшной войны и под давлением непрерывного стресса становятся очень уязвимыми. А после откровенного ограбления не получают реальной помощи или спасения ни от кого: ни от правоохранительных органов, ни от банка, ни от Нацбанка. Тотальное безразличие и бездействие. И главное: у пострадавших не просто воруют их личные сбережения, но и вешают на них новые кредиты, которые обворованные люди вынуждены выплачивать, чтобы не потерять остальное имущество.

"Телеграф" прошел полный путь с одной из пострадавших от преступления карточных мошенников до всех поданных заявлений в Киберполицию, банки и получил ответы и официальную реакцию Нацбанка на этот счет — ниже публикуем полный текст. Все произошло еще в ноябре 2025 года, и после полугода уже можно делать выводы. Имя пострадавшей мы намеренно изменили и называем ее Елена.

Как клиентка банка попалась на крючок

Атака на нашу пострадавшую началась с несанкционированной оплаты с ее счета в ПриватБанке. А именно: с покупки билетов на 2 тыс. грн через Приват24. Как и почему это произошло, до сих пор не известно. Хотя понятно, что это был первый шаг аферистов, которым они подцепили нашу Елену на крючок. После чего она в стрессе начала делать ошибки.

По шагам все выглядело таким образом после звонка мошенника:

1. Вор выдает себя за работника ПриватБанка: спрашивает, покупала ли она билеты. Якобы он подозревает, что операция несанкционированная.
2. Пострадавшая в панике сообщает, что ничего не приобретала и хочет вернуть деньги.
3. Мошенник продолжает притворяться любезным приватовцем и уверяет, что есть быстрый путь к возврату денег. Что лучше это сделать в другом банке, потому что счет в Привате сейчас заблокируют, чтобы обезопасить другие деньги.
4. Лучший вариант, где быстрее и безопаснее всего открыть счет, по совету этого дельца, — это Банк Альянс и его мобильное приложение Alliance.
5. А дальше пострадавшая под наблюдением этого псевдобанкира устанавливает приложение, даже не замечая, как по ходу разглашает свои персональные данные. С номерами счета, кодами и т.п. Что стало роковой ошибкой.
6. Счет в Alliance действительно открывают быстро, что на руку мошенникам.
7. Важно: открывая счет новому клиенту через приложение Alliance, Банк Альянс автоматически, не спрашивая пользователя (его разрешения), сразу открывает кредитный лимит на 20 тыс. грн.
8. Именно это и было целью преступника – кредитный лимит. После получения конфиденциальной информации и открытия счета вор быстро завершает разговор. И буквально в считанные минуты происходит списание (перевод) всего кредитного лимита. После чего становится понятно, что Елену обманули.

Только после всего задним умом человек понимает, что совершал ошибку за ошибкой. Но начинает делать шаги, которые есть во всех базовых рекомендациях на такие случаи, и провозглашаются нардепами, банкирами и другими умниками. Якобы как спасительные, что окажется совсем не так.

Что делать, если деньги украли

На этом этапе к истории уже подключился "Телеграф", и мы вместе проделали все базовые шаги. Но на этом опыте увидели, что ни один из них не приводит к реальным результатам и нет даже намека на то, что пострадавшая хоть когда-нибудь вернет украденные деньги.

Причем не свои деньги, а кредитные. Кстати, банк сразу начал начислять на них проценты, а еще — запугивать обворованного человека, что ухудшит ему кредитную историю в Бюро кредитных историй и начнет принудительное взыскание.

Как известно, принудительное взыскание долга с процентами и штрафами происходит после получения соответствующего решения суда (банки получают их пачками по зафиксированным долгам) через Автоматизированную систему исполнительного производства (АСВП). Благодаря ей можно за считанные часы найти все счета гражданина, арестовать там соответствующие суммы и взыскать в принудительном режиме. Если не найдутся деньги, то на втором круге банки пытаются найти/взыскать другое имущество – авто, жилье, все что найдут.

Перспектива не лучшая, поэтому пострадавшая не пропустила ни одного шага и получила следующие результаты:

1. По телефону заблокировала счет в ПриватБанке, где произошло первое списание денег. Вживую сходила в ПриватБанк и написала заявку о воровстве денег и обжаловании финансовой операции. Счёт быстро заблокировали и заявление приняли.
2. Заблокировала все счета в Альянс Банке через контакт-центр.
3. Подала заявление о преступлении в Киберполицию. Его приняли. В то же время сразу направили в местный отдел полиции.
4. Лично подала заявление в местный отдел полиции (Оболонский район города Киева) с описанием всего, что произошло. Имеется зарегистрированное заявление с соответствующим номером. В то же время давать надежду правоохранители не стали, а следователь сразу сказал, что пачками принимает такие заявления, потому что пострадавших очень много.
5. Вживую в отделении Альянс Банка написала заявление о мошенничестве и краже всех 20 тыс. грн из кредитного лимита. С указанием и номером заявления в полицию. В Альянсе все документы приняли, но реагировать не обещали.
6. Елена даже раздобыла личный номер телефона крупнейшего совладельца Альянс Банка Александра Сосиса (89,3% акций). Долгое время его вызванивала и затем в письменном виде изложила всю историю. Было видно, что он ее прочел, но так и не откликнулся на эту жалобу. Вероятно, не заинтересовала высокого господина проблема простого клиента, не имеющего веса в политике или бизнесе.
7. Через несколько дней после кражи с пострадавшей связалась служба безопасности ПриватБанка, которая сообщила, что установила IP-адрес обманувшего Елену преступника и готова все передать правоохранителям и коллегам из Альянс Банка для расследования. Тем более, что номер телефона вора еще активен и пеленгуется.
8. Но, как оказалось, расследование никому не нужно. Пострадавшая в считанные минуты все передала полиции, однако следователь сразу сообщил, что он этим не будет заниматься. А еще заявил, что у него еще не обработаны заявления пострадавших, поданные несколько месяцев назад, и он будет действовать поочередно. А сотрудник Альянс Банка в ответ на эту информацию заявил, что он не правоохранитель и не должен ничего делать для розыска украденных денег клиентки, да и не будет. Но кредит она должна выплатить, и это не его проблема.
9. После повторных обращений/звонков в полицию следователь несколько раз просто бросал трубку, а затем поставил ее номер в блок.
10. Елена подала жалобу в Национальный банк с описанием всех событий.

Ответа НБУ на жалобы пользователей приходится ждать неделями. Хотя в этом учреждении создано и финансируется специальное подразделение, которое называется соответственно. Это Управление защиты прав потребителей финансовых услуг, которое недавно возглавляла Ольга Лобайчук, а ныне — Юлия Требух.

К примеру, Лобайчук в декларации на НАПК при увольнении в октябре 2025 года заявила о полученной в Нацбанке общей зарплате в размере 4,2 млн грн (с 1 января по 10 октября), это в среднем составляет около 450 тыс. в месяц.

Что отвечает НБУ и как помогает пострадавшим от преступников

В 5-страничном ответе Нацбанка на жалобу пострадавшей есть несколько ключевых тезисов (ниже публикуем полностью). Первое и, наверное, главное для регулятора, это то, что он установил позицию самого Альянс Банка, которая сводится к простому выводу — пострадавшая сама во всем виновата. Сам Альянс не увидел подозрительных или преступных действий.

Понятно, что об IP-адресе преступников, работающем телефоне и вообще заявлении человека, на которое Альянс не отреагировал, там решили не вспоминать. Все действия в приложении были удостоверены персональными данными человека, а кто его обокрал – Альянс Банк не волнует. Хотя, может, такое выгодно этому учреждению, ведь численность клиентов активно растет, а обманули их или нет — никого не смущает. Кредиты потребуют с пострадавшей стороны, и ее проблемы никого не интересуют.

По данным Нацбанка, во время большой войны, с 1 марта 2022 по 1 апреля 2026-го, общая численность вкладчиков-физлиц в Альянс Банке подскочила сразу в 25 раз — с 30,8 тыс. человек до 789,7 тыс. человек.

"Банк отмечает, что по результатам проведенной проверки им не установлены обстоятельства, которые могли бы указывать на то, что Договор был заключен, а счет на Ваше имя был открыт неустановленным лицом", — подчеркивает в своем ответе НБУ, когда описывает информацию Альянса.

Чего Альянс Банк не сообщил регулятору, а сам НБУ — пострадавшему человеку, это хотя бы о минимальных результатах собственного расследования в ответ на заявление Елены:

• На какие счета и в каких банках были переведены деньги с обворованного кредитного счета обманутой клиентки.
• Какие запросы направил Альянс Банк и какие ответы он получил в тех банках (куда пошли украденные средства). Удалось ли блокировать на этом пути украденные деньги, были ли такие требования и что вообще делается по этому делу.
• Сколько клиентов по тому же сценарию обворовали злоумышленники и какие меры безопасности после этого разработал и принимает Альянс Банк.

Похоже, что ничего из перечисленного там не делали и не планируют делать.

Главные тезисы самого Нацбанка в истории с мошенничеством и выводы, которые можно сделать:

• Вы сами во всем виноваты, потому что поддались уговорам преступников и сдали персональную информацию.
• НБУ не имеет права приказывать банкам и влиять на них.
• Национальный банк никак не поможет уже ограбленным украинцам. Несмотря на разрекламированную программу "Шахрай гудбай" и другие, которые направлены только на информирование граждан, что мир страшен и в нем много плохих людей.
• Антимошеннические программы НБУ — это только предупреждение. На это тратятся немалые бюджеты без конкретной пользы для уже пострадавших.

"Отметим, что банки являются независимыми в своей деятельности и не имеют ни организационного, ни структурного подчинения Национальному банку. Органам государственной власти, к которым относится и Национальный банк, запрещено каким-либо образом влиять на руководство или работников банков в ходе исполнения ими служебных обязанностей или вмешиваться в деятельность банка, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 5 Закона о банках и статья 4 Закона о Национальном банке)", — подчеркивается в ответе НБУ.

Два ключевых вывода из письма Нацбанка — расследование должны осуществлять правоохранительные органы (то есть не банки и НБУ), а пострадавшая имеет право подать в суд и выяснять отношения с банком. Это гражданско-правовые отношения, и регулятора они не касаются.

Если подытожить: нечего было вообще обращаться в Национальный банк Украины, зря потерянное время на оформление и подачу жалобы. Там ничего не могут и не хотят делать. Остается вопрос: зачем вообще в НБУ финансируют работу Управления по защите прав потребителей финансовых услуг. Разве что для таких вот пустых ответов людям, которые действительно нуждаются в защите своих потребительских прав. Реальная польза для пострадавших от пустого официоза — ноль.

Общий итог

И вообще ни один из шагов после ограбления счета не дал ничего полезного обманутому человеку:

• Обращение к банкам не привело к реальному поиску средств.
• Правоохранительная система лишь имитирует деятельность: только регистрирует заявления для отчетов вместо реальных расследований мошенничеств.
• Нацбанк не может никак повлиять на банк, поэтому непонятно зачем имитирует антимошеннические действия. Разве что для освоения соответствующих бюджетов, что никак не помогает пострадавшим. И есть большие вопросы, помогают ли эти предупреждения, потому что не совершенное невозможно замерить. Государственные деньги уходят на пустые медиавыхлопы, хотя могут экономиться в военное время и направляться на оборону.

Единственный, кто может помочь обманутому человеку, — он сам. И самый первый совет очень простой (для него не нужны медиабюджеты НБУ) — не попадаться на ложь и уловки мошенников. Никому верить нельзя. И это каждый украинец может себе бесплатно повторять каждый день без банальных заявлений и постов чиновников. Хотя и понятно, что проделки аферистов становятся все коварнее, а психическое состояние наших людей, пятый год живущих в страшном стрессе, — все более шатким.

Совет номер два — когда только открыли счет и сразу увидели автоматически установленный банком кредитный лимит, обнуляйте его. Устанавливайте ноль в кредитном разделе. Обычно для этого достаточно перетащить черточку на нулевое значение. Если такая функция отсутствует, то отдельно позвоните на линию поддержки и требуйте отмены лимита. Когда со временем понадобятся деньги, обратитесь отдельно и четко проконтролируете использование нужной суммы. Банк будет уговаривать, потому что мечтает на вас заработать, но не поддавайтесь на уговоры.

Иметь кредитный лимит на всякий случай в будущем — откровенно опасно.

Разумеется, такие выводы вызовут жесткое сопротивление со стороны финансистов, которые любят повторять, что не должны платить за откровенные ошибки и проколы пользователей, бездумно разглашающих свои персональные и секретные данные о своих банковских счетах. И они в этом правы.

Хотя есть и несколько претензий к банкам в следующих случаях:

• Отсутствие четкого расследования в отношении украденных денег. О перемещениях их по счетам и выходам в наличные, если это фиксировалось (все банкоматы оборудованы камерами наблюдения).
• Повальное автоматическое открытие кредитных лимитов новым клиентам с первой секунды открытия банковского приложения. Ведь банкиры предпочитают всучить свой карточный кредит и заработать на этом, финансистам безразлично кому — настоящему клиенту или преступнику. Предохранителей нет, как, например, у продавцов товаров в интернете, которые перезванивают покупателям и лично удостоверяются в заказе.

Народным депутатам, которые заговорили о защите украинцев от карточного мошенничества и предотвращении таких преступлений, тоже можно дать нехитрый совет — разделить ответственность, по крайней мере, при выделении кредитного лимита. Не оставлять все на плечах только людей. Определенная ответственность должна быть и на банках, а дальше все сделает рынок.

Предложение простое: запретить банкам выделять клиенту кредитный лимит без обязательной дополнительной верификации (с называнием всех паролей как при финансовом мониторинге) по крайней мере по телефону после получения клиентской заявки. А если банк ее не будет осуществлять, то вся денежная ответственность (на 100%) в случае мошенничества будет ложиться именно на него, на финучреждение.

Конечно, такое кредитование станет более кропотливым и затратным, но банки зарабатывают на карточном кредитовании от 45% годовых и более (дешевых программ мало, и те покрываются торговыми точками). Оперируя при этом преимущественно бесплатным ресурсом: почти 70% денег населения находится на карточных счетах, по которым банки платят 0% годовых. Конечно, по таким (карточным) кредитам могут фиксироваться значительные невозвращения и убытки. Но когда этот бизнес нерентабельный у кого-то, его всегда можно свернуть. Наибольшую доходность банки имеют не на нем и не на кредитовании в целом, а на депозитных сертификатах Нацбанка — известный факт. При этом именно банковский сектор во время войны остается самым прибыльным в украинской военной экономике.

Будет ли хеппи-энд?

Специалист службы безопасности Альянс Банка заявил Елене, что никакого расследования ее ограбления не будет. После чего началась откровенная травля человека.

Пожалуй, даже обычных (не обманутых) клиентов в Альянсе так не буллят, как тех, кто официально признан пострадавшим: согласно документам полиции с официально зарегистрированным заявлением. Елену заваливали сообщениями с угрозами ухудшения ее кредитной истории и ответственностью за просрочку платежей. И ни слова о расследовании и о том, куда банк перевел украденные у нее деньги. А потом начали выставлять платежки.

У этой истории нет хеппи-энда.

Под давлением банка и угрозами штрафов и ареста других счетов и имущества человек сдался. В настоящее время выплачивает Альянс Банку украденный кредит вместо вора, поживившегося деньгами. Банк должен быть доволен.