За что банки финансово наказывают украинцев: причины штрафов и последствия

Во многих случаях штрафы можно не платить, считают юристы

Штрафование украинцев стало не только дисциплинарным топором и организационным моментом в работе финансового сектора, но и заметной частью заработка банкиров. Им любых денег мало. Не могут добросовестно получать средства на кредитовании реального сектора экономики, так решили придираться к клиентам/партнерам, выискивая ошибки и нарушения, чтобы поднять как можно больше денег с этого. Что было доказано "Телеграфом" при анализе официальной отчетности Нацбанка: по итогам 2025 года с общий объем фактически взысканных банками штрафов и пени нашей банковской системой вырос сразу в 1,8 раза по сравнению с 2024-м — с 279,2 млн грн до 498,5 млн грн.

Теперь же "Телеграф" спросил у банкиров, в каких случаях они чаще всего применяют к клиентам финансовые санкции. И проверил эту информацию у юристов, которые профилируются на исках к финансистам и вовсю оспаривают штрафы, далеко не все из которых законны и обоснованны. Во многих случаях штрафы можно не платить.

Как банки объясняют штрафы

Сразу отметим, что далеко не все банки, которые смело назначают немалые финансовые наказания клиентам/партнерам, отважились хоть на какие-то ответы по этим вопросам, несмотря на месячное ожидание "Телеграфа". Наверное, откровенность и прозрачность – не их путь. Несмотря на желание получать немалые деньги в этом направлении.

К примеру, ничего не ответил нашей редакции крупнейший штрафовщик Универсал Банк, известный проектом monobank, который стал первым по размеру фактически взысканных штрафов/пени — 226,1 млн в прошлом году с ростом в 11,6 раза по сравнению с 2024 годом. Хотя и имеет 10,2 млн клиентов-физлиц, многим из которых было бы полезно услышать объяснение резкого изменения политики по этому поводу на менее лояльную.

Решил промолчать и А – Банк, в котором более 4 млн украинцев имеют счета и который в прошлом году увеличил общий размер взысканных штрафов с пеней в 1,7 раза – до 57,7 млн грн.

А вот в ПриватБанке признали, что чаще всего применяют штрафы к простым людям за нарушение правил пользования кредитными картами, и призвали к выполнению договоров.

"Если вы активно пользуетесь кредитной картой или имеете в банке потребительский кредит, рекомендуем соблюдать сроки погашения очередного платежа или задолженности. Чаще всего штрафные санкции применяются именно в случае просрочки платежей по кредитам или кредитным картам", — сказал пресс-секретарь ПриватБанка Олег Серга.

В другом государственном розничном Sense Bank нам тоже рассказали о штрафах, взысканных с заемщиков:

"Поскольку банк осуществляет работу по взысканию просроченной кредитной задолженности, в частности в судебном порядке, штрафы и пеня, отражаемые в финансовом результате банка, преимущественно связаны с погашением заемщиками (юридическими и физическими лицами) задолженности на основании решения суда".

Но там уверяют, что резкое увеличение финансовых санкций – в 2,3 раза (до 11,9 млн грн) – связано преимущественно с санкцией по одному кредиту.

"Рост суммы полученных штрафов в 2025 году по сравнению с 2024 годом связан с удовлетворением кредиторских требований банка по просроченной задолженности (по одному кредиту). В рамках этого урегулирования были также погашены начисленные штрафные санкции за несвоевременное исполнение обязательств", — говорится в официальном ответе Sense Bank.

В Укргазбанке заверили, что во время войны не начисляли штрафы физлицам и не поднимали им кредитные ставки. А для бизнеса финансовые наказания увеличили незначительно, по их мнению: по отчетности размер взысканных этим банком штрафов в 2025 году вырос на 37,3% (до 30,9 млн грн).

"Например, в сегменте малого и среднего бизнеса начисления распределены между большим количеством клиентов, сумма начисленных штрафов в 2025 году существенно не увеличилась, учитывая рост кредитного портфеля МСБ. При этом большинство штрафов уплачивается, что говорит об ответственном платежном поведении бизнеса и рабочем взаимодействии с банком. В целом динамика демонстрирует стабильность портфеля МСБ: штрафные санкции остаются инструментом дисциплины. Их уплата свидетельствует о готовности бизнеса выполнять обязательства", — ответили "Телеграфу" в пресс-службе Укргазбанка.

И пообещали идти на встречу пользователям даже после нарушений.

"В случаях, когда клиент проявляет желание и готовность выполнить условия кредитного договора в полном объеме, банк идет навстречу и демонстрирует максимальную лояльность и открытость диалога. Мы применяем индивидуальные механизмы урегулирования, учитывающие интересы наших клиентов", — заверили в Укргазбанке.

Взбесились и выставляют больше взысканий

Но гораздо больше об обещаниях банкиров и правомерности наложения ими штрафов на граждан и бизнес мы узнали от профессиональных юристов, специализирующихся на судебных исках к финучреждениям. Они подтверждают активизацию штрафования со стороны банков.

"В практике банковских споров штрафные санкции значительно чаще применяются к физическим лицам. Это связано с тем, что массовый сегмент — кредитные карты, потребительские кредиты и платежные счета — формирует наибольшее количество стандартных договоров. Чаще всего штрафы возникают из-за просрочки платежей, превышения кредитного лимита или нарушения правил пользования картой", — сообщила "Телеграфу" адвокат, юрист практики обслуживания и защиты бизнеса и банковского права Reliance Дарья Бронникова.

Опрошенные эксперты называют несколько причин увеличения взысканных банками штрафов/пени:

• Увеличение размеров стандартных штрафов, привычных для классических договоров по банковским услугам.
• Начало новых видов штрафов за нарушения (даже мелкие), которые раньше даже не фиксировались. Переписывание договоров с клиентами: у них появляются новые, более жесткие требования и финансовые наказания за их нарушение.
• Более активные придирки банков к выполнению новых требований и применению штрафов по ходу. Нередко при условии, когда клиент даже не ознакомлен с изменившимися правилами: базовый договор могут видоизменять отдельными приложениями, с которыми человека не знакомить (под подпись) — их только публикуют на сайте по правилам открытой оферты.
• Нарушение банками законодательного запрета во время действия военного положения (плюс 30 дней после его завершения) о начислении штрафов/пени на задолженность по потребительским кредитам.

"Согласно определенным наблюдениям, могу отметить, что чаще штрафуют физических лиц, поскольку этот сегмент охватывает большой поток карточных, кредитных и счетных продуктов. Самый распространенный случай — просрочка исполнения обязательств, в частности по кредитному лимиту или другим кредитным продуктам. Стоит упомянуть об ограничениях, действующих во время военного положения, а именно о п.18 Переходных положений Гражданского кодекса Украины, которые прямо влияют на возможность начисления и взыскания штрафных санкций", — рассказала "Телеграфу" юрист адвокатского бюро Ивана Хомича Светлана Шаларь.

Напомним, что еще в начале большой войны, 18 марта 2022 года, был принят закон №2120-IX "О внесении изменений в Налоговый кодекс Украины и другие законодательные акты Украины о действии норм на период действия военного положения", запрещающий штрафы и пени по потребительским кредитам (для населения). То есть проценты и тело займа простому человеку (не находящемуся на военной службе) банк начислять может, и он должен их платить, но штрафы/пени — нет. Если финансовые санкции все же были начислены, их должны аннулировать. Если речь идет о военнослужащем, то он не платит и процентов по кредиту, только тело. Что не всегда выполняется и перерастает в судебные споры.

"Поэтому в современных условиях вопрос правомерности банковских штрафов все чаще становится предметом судебных споров, а ключевым фактором их оценки является соответствие условий договора действующему законодательству и специальным нормам, введенным на период военного положения", — отметила Дарья Бронникова.

За что именно наказывают людей и бизнес

Дарья Бронникова, к примеру, рассказала "Телеграфу", что физлиц-предпринимателей (ФОП) и юрлиц в последнее время начали штрафовать за действия, связанные с финансовым мониторингом. Речь не о комиссиях при условии принудительного закрытия счета (разрыв деловых отношений) до 30%, о которых "Телеграф" писал относительно физлиц ранее. А о предоставлении разнообразных документов и бюрократической казуистике, которые могут быть косвенно соединены с финмоном.

В случае с простыми людьми все чаще штрафование происходит из-за:

• Непредоставление (как и в случае с бизнесом) или несвоевременное предоставление различных документов по разным причинам/требованиям.
• Нарушение правил использования счетом, карточным в том числе, которые могут назвать нарушением правил РКО (расчетно-кассового обслуживания). Например, зачисления на социальную карточку, на которую государство перечисляет помощь на ребенка или другую соцвыплату, другие личные перечисления или того хуже — бизнес-поступлений вместо счета ФОП. Например, когда человек что-то продал на традиционном рынке или цифровой платформе.
• Ненадлежащее использование кредитных карт, когда люди превышают установленный банком кредитный лимит. Или когда пользователь дебетовой карты (вообще без кредитного лимита) заходит в минус по операциям и лишь впоследствии пополняет счет.

"Да, юристы действительно замечают, что банковские договоры постепенно содержат больше штрафных положений. Если раньше санкции в основном касались просрочки кредитов, то сейчас банки активно включают штрафы за нарушение правил пользования счетами, непредоставление документов для финансового мониторинга или использование карты не по назначению. Фактически штрафы все чаще используются не только как санкция за нарушение, но и как инструмент контроля поведения клиента, и это касается как физических, так и юридических лиц", — признала Дарья Бронникова.

Банкиры научились играть словами и формулировками, применяют все хитрости по максимуму. Санкции, которые ранее содержались в кредитных договорах, перенесли в договоры по РКО (расчетно-кассовому обслуживанию). Квалифицируют их иначе и подняли размеры таких финановых наказаний. При этом суммы взысканий все еще остаются не слишком большими, чтобы человек сразу не побежал в суд. Но применение штрафов к миллионам опрометчивых граждан все же позволяет банкам неплохо зарабатывать.

"По моим наблюдениям, наиболее заметно выросли штрафы за просрочку платежей по кредитным картам: если несколько лет назад это часто было около 100—200 грн или 1—2% от суммы долга, то сейчас во многих тарифах предусмотрено 200—500 грн или 3—5% от суммы просрочки. Также увеличились санкция. овердрафт, в среднем с 50—100 грн до примерно 100—300 грн", — привела пример Бронникова.

Какие штрафы можно обжаловать в суде

В то же время Светлана Шаларь отметила, что бизнес и физлица все чаще оспаривают штрафы финучреждений через суд.

"Например, ФОП и должностных лиц юрлица ожидает штраф 1700—3400 грн, а за повтор в течение года — 8500—17000 грн, если наличные поступления в кассу учитываются (вносятся) несвоевременно. Также штрафы применены и к предпринимателям, которые решили внести кассовую наличность на неполную сумму. Еще штрафы будут начисляться, если у лица отсутствуют документы, подтверждающие ошибочно проведенную сумму через кассу (1020 грн за первое нарушение и 2040 грн за каждое следующее за год) и несвоевременное закрытие смены", — рассказала о конкретных случаях Шаларь.

Дарья Бронникова привела такие примеры финансовых санкций (их частоты), которые удается обжаловать через суды:

• Штрафы и долги после мошеннических операций. Когда мошенники получают доступ к карте или онлайн-банкингу, банк списывает кредитные средства или формирует долг, а клиенту начисляют штрафы и проценты. Суммы таких споров могут составлять от 10—20 тыс. грн до десятков тысяч гривен. Например, по одному делу суд взыскал с банка 55 000 грн безосновательно списанных средств.
• Штрафы за просрочку кредита или кредитной карты. Фактически штраф/пеня за просрочку минимального платежа.
• В судебной практике уже сформирована позиция, что банк не может одновременно начислять несколько видов санкций за один и тот же период, если это фактически двойная ответственность.

"Суммы таких споров обычно 5—30 тыс. грн для физических лиц и 50—200 тыс. грн в более сложных кредитных спорах. Следует отметить, что суды все чаще применяют принцип, что банк как профессиональный участник рынка финансовых услуг должен доказать правомерность своих санкций, а не клиент — их незаконность. Также суды могут уменьшать размер штрафа или отказывать банку в его взыскании, если требования банка не подтверждены надлежащими доказательствами", — отметила Бронникова.

Конечно, заплатить небольшой штраф проще, чем протестовать, но юристы все же призывают пользователей к более активной позиции. Особенно когда банк откровенно перегибает палку.

И несколько шагов можно предпринять еще до похода в суд. Светлана Шаларь посоветовала действовать следующим образом:

• Уведомить банк об обстоятельствах нарушения договора.
• Предложить способ устранения.
• Требовать не применять штраф или остановить его начисление, а если речь идет о потребительском кредите – прямо ссылаться на военные нормы п. 18 Переходных положений ГК и Закона "О потребительском кредитовании".
• Если штраф уже начислили — требовать подробный расчет, договорное основание, редакцию тарифов/оферты, доказательства уведомления об изменениях, а также копию оферты, действовавшей на дату присоединения.

"Суду легче сказать: в этой конкретной ситуации банк не доказал оснований, неправильно рассчитал, применил запрещенную санкцию или опирался на ненадлежащую редакцию тарифов, также в таких случаях следует предоставить в суд свой расчет задолженности", — подчеркнула Светлана Шаларь.

Довольно часто введение новых штрафов или повышение старых прописано не в базовом договоре с клиентом, который был заключен в отделении и выдан человеку. А уже в изменениях к нему. Эти изменения редко сообщаются человеку в персональном порядке, а обычно просто вывешиваются на сайте банка в целом для всех сразу. Это называется открытой офертой. И на этом можно сыграть, что даже не будет преувеличением, потому что очень мало украинцев всякий раз перечитывают все изменения и понимают их в полной мере.

В то же время пользователям всегда рекомендуют погружаться в суть и принимать все меры.

"Если банк применил штраф, клиенту следует получить детальный расчет санкции, обратиться в банк с письменной претензией и, при необходимости, подать жалобу в Национальный банк или обратиться к юристу/адвокату для определения плана действий в досудебном и судебном порядке. В таких спорах ключевую роль играет анализ условий договора, наличие доказательств нарушения".

Хотя и понятно, что простой человек или бизнесмен будет предпринимать эти действия только при условии начисления больших или сверхбольших штрафов, которые исчисляются в сотнях тысяч гривен. Но может оставить дело при небольших санкционных суммах и не тратить на это время и нервы.